審査緩い・個人事業主OK・提出書類少なめのファクタリング会社20選

『個人事業主も利用できて、提出書類少なめで審査が緩いファクタリング会社は？』

個人事業主にとって、入金・支払いの「ズレ」はとくある悩みです。入金が来月末なのに、今月中に必要な経費があることもあります。しかし、銀行融資を申し込んでも、個人事業主というだけで審査に通らないケースが少なくありません。

事実、銀行は返済能力を厳しく審査するため、赤字決算や税金の滞納があると融資はさらに難しくなります。

そこで注目されているのが、売掛金を早期に現金化できる「ファクタリング」です。本記事では、個人事業主でも利用でき提出書が少なめで審査が緩いファクタリング会社を厳選し、その特徴と選び方のポイントを解説します。

審査緩い・個人事業主OK・提出書類少なめのファクタリング会社20選

※ 審査通過率の※印は当サイト調べ。手数料の※印は公式非公開
※ 手数料は2社間ファクタリングの場合。3社間ではより低い手数料になる

さっそくですが、当サイトおすすめの「審査緩い・個人事業主OK・提出書類少なめのファクタリング会社20選」をご紹介します。上記の横断表を確認した上で、気になる箇所の詳細をチェックしてみましょう。

アクセルファクター

【公式】アクセルファクター

アクセルファクターは、審査通過率93%という業界トップクラスの実績を持つファクタリング会社です。手数料の下限は0.5%と業界最安水準で、2社間・3社間の両方に対応しています。

残念ながら個人事業主には対応しておらず、法人専用のサービスです。ただし、法人化を検討している個人事業主の方は、設立後の選択肢として覚えておく価値があります。審査通過率93%・手数料0.5%〜という好条件は、法人成り後の資金調達で大きな武器となるでしょう。

QuQuMo

【公式】QuQuMo

QuQuMoは、提出書類2点（請求書・通帳）だけで利用できるオンライン完結型のファクタリングサービスです。確定申告書を提出する必要がないため、開業間もない個人事業主でも利用しやすいでしょう。

最低買取金額は1万円と少額から対応しており、フリーランスの小規模案件に対応。さらに、手数料は1％〜14.8％と業界でも低水準で、コストを抑えたい場合に適しています。最短2時間で入金されるスピード感もあり、初めてファクタリングを利用する個人事業主にとって使いやすいサービスといえます。

ベストファクター

【公式】ベストファクター

ベストファクターは、審査通過率92.25％を誇るオンライン完結型のファクタリング会社です。面談不要で手続きが完了し、最短即日で入金されます。

個人事業主やフリーランスの場合、日々の業務で時間を割きにくく、来店対応が負担になることもあります。その点、オンラインで完結できるのは大きな利点です。

さらに、赤字決算や税金滞納中でも利用できる柔軟な審査基準を採用しており、銀行融資で断られた方でも資金調達の可能性があります。忙しい方や経営状況に不安を抱える方にも利用しやすいサービスといえるでしょう。

まずは公式サイトから新規申込みと本人確認を済ませてください。急な資金ニーズに備え、いつでも使えるように準備しておきましょう。

メンターキャピタル

【公式】メンターキャピタル

メンターキャピタルは、10年以上にわたりファクタリング事業を手がける信頼性の高い企業です。赤字決算や債務超過、税金滞納など、他社では断られやすいケースにも柔軟に対応しています。

最短30分で資金化できる迅速な対応も特徴で、急な支払いが必要なときにも安心。豊富な実務経験と丁寧なサポート体制が整っており、初めてファクタリングを利用する個人事業主にも適した一社です。

MSFJ

【公式】MSFJ

建設業を中心に複数業種に対応するファクタリング会社です。個人事業主の審査通過率は93％と法人よりも高く、最低買取金額も10万円から利用できます。

特筆すべきは、個人事業主の審査通過率が法人を上回っている点です。これは個人事業主特有の事業形態や資金ニーズを理解した審査体制が整っている証といえます。

少額案件にも柔軟に対応しており、フリーランスで売掛金が小さい場合でも利用しやすいのが魅力。クイックプランなら最短60分で入金されるため便利です。

アドプランニング

【公式】株式会社アドプランニング

個人事業主に特化したファクタリング会社です。審査時間は最短30分、提出書類は2点からと手続きが簡単で、スピーディーに資金化できます。

法人向けサービスの延長ではなく、個人事業主の課題や事情を踏まえて設計されている点が大きな特徴。土日も審査を受け付けており、平日に時間を取りにくい方でも利用しやすいでしょう。10万円から対応しているため、少額の資金調達を希望するフリーランスにも適しています。

買速

【公式】買速

買速（かいそく）は、最短30分で入金されるスピードに定評のあるファクタリング会社です。10万円からの少額買取に対応しており、フリーランスや個人事業主でも利用しやすい点が特徴です。

同社の魅力は、スピードと柔軟性の両立にあります。急な支払いが必要な場合でも、最短30分で資金化できるため、資金繰りの急場をしのぐのに適しています。

さらに、2社間・3社間のどちらにも対応。売掛先に知られずに利用したい場合は2社間、手数料を抑えたい場合は3社間を選ぶといいでしょう。ニーズに合わせて使い分けられる実用性の高いサービスです。

SoKuMo

【公式】SoKuMo

他社で審査に通らなかった個人事業主は、SoKuMo（ソクモ）に頼ると良いかもしれません。審査通過率は60％程度のファクタリングサービスですが、これは難易度の高い案件を多く扱っているためです。むしろ柔軟な対応力の裏付けといえます。

契約はオンラインで完結し、Zoomやクラウドサインを利用して来店不要で手続きを進められます。他社に断られて行き詰まっている方でも相談しやすく、状況に合わせた解決策を提案してもらえる点が魅力。

融資以外の道を探したい個人事業主にとって、心強い味方となるファクタリング会社です。

OLTA

【公式】olta

クラウドファクタリングの先駆けとして高い評価を得ているのが、OLTA（オルタ）です。手数料は2〜9％と上限が明確で、提出書類は2点のみ。買取金額に下限がなく、少額の請求書でも柔軟に対応しています。

個人事業主やフリーランスにとって魅力なのは、手数料の透明性と手続きの手軽さにあります。上限9％が明確に示されているため、契約後に予想外の費用が発生する心配がありません。また、債権譲渡登記が不要なため、煩雑な手続きを省きスムーズに資金化できます。

少額資金の調達から継続的な利用まで、さまざまな事業規模に対応できる信頼性の高いサービスです。

labol

【公式】ラボル

フリーランスや個人事業主の資金繰りを支える存在として注目されているのが、labol（ラボル）です。個人事業主に特化したファクタリングサービスで、審査通過率は90％。手数料は一律10％とわかりやすく、提出書類も3点（請求書・本人確認・エビデンス）とシンプルです。

大きな特徴は、24時間365日いつでも審査と振込に対応している点にあります。土日祝日でも入金が可能なため、不規則な働き方をするフリーランスにとって便利でしょう。さらに、「独立直後や新規取引先の売掛金でも利用できる」と公式に案内されており、開業まもない方でも相談しやすい安心感があります。

スピード・柔軟性・わかりやすさの3点を兼ね備えたバランスの良いサービスです。

ペイトナー

【公式】ペイトナー

「とにかく早く資金化したい」という個人事業主に人気なのが、ペイトナーです。最短10分で入金される業界屈指のスピードを誇り、手数料は10％固定。1万円からの少額取引にも対応しています。

選ばれる理由は、入金スピードだけでなく柔軟な対応範囲にあります。多くのサービスが「売掛先は法人のみ」と制限しているなか、ペイトナーは個人事業主を相手にした請求書も買取しています。急ぎの資金調達はもちろん、個人間取引を多く行うフリーランスにとっても頼れる存在です。

日本中小企業金融サポート機構

【公式】日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、非営利型一般社団法人が運営するファクタリングサービスです。手数料は1.5〜10％と良心的で、提出書類は2点のみ。買取金額に下限がなく、少額の請求書にも対応しています。

非営利団体が運営しているため、過度な利益追求がなく、利用者に寄り添ったサポートが特徴です。信頼性を重視したい個人事業主やフリーランスにおすすめです。土日も審査を受け付けているため、平日に忙しい方でも利用しやすいサービスです。

PAY TODAY

【公式】PAY TODAY

最新テクノロジーを活用してスピード審査を実現しているファクタリング会社です。AIによる自動審査を採用しており、最短30分で資金を受け取れます。手数料の上限は9.5％と明確で、開業直後の個人事業主でも、売掛先に信用力があれば利用可能です。

個人事業主やフリーランスにとって魅力なのは、AI審査による「早さ」と「公平さ」にあります。人間の主観が入らないため、結果が客観的で納得しやすく、審査の透明性も高いです。手数料の上限が設定されている点も安心で、想定外のコストを避けながらスピーディーに資金調達できます。

ビートレーディング

【公式】ビートレーディング

業界最大手として圧倒的な実績を誇るのが、ビートレーディングです。累計取引額は1,550億円を超え、7.1万社以上との取引実績があります。提出書類は2点のみで、買取金額に下限がなく、フリーランスの少額案件にも対応しています。

個人事業主やフリーランスにとって魅力なのは、「大手の信頼性」と「柔軟な少額対応」を両立している点です。全国5拠点（東京・仙台・大阪・福岡・名古屋）で対面相談が可能なため、初めての方でも担当者と直接話しながら安心して手続きを進められるでしょう。

実績とサポート体制の両面で信頼できるファクタリング会社です。

JBL

【公式】JBL

JBLは、24時間365日体制で入金に対応しているファクタリングサービスです。AIによる自動審査を採用しており、結果が素早く出るのが特徴。土日祝日も振込対応しているため、週末に急な支払いが発生した場合も安心です。

個人事業主やフリーランスにとって、土日祝日の入金対応は大きな魅力です。多くのサービスが「24時間受付」としながらも実際の入金は平日のみという中で、JBLは本当の意味での即時対応を実現しています。なお、「売掛先が法人である」ことが利用条件となるため、その点は事前に確認しておきましょう。

みんなのファクタリング

【公式】みんなのファクタリング

少額から中規模まで幅広く対応する「AIファクタリングサービス」です。AIによる完全自動審査を導入しており、最短30分で結果が出ます。1万円から300万円まで対応し、土日祝日も9:00〜18:00で営業しているファクタリング会社です。

個人事業主やフリーランスに特化した設計が特徴で、少額の請求書でも利用しやすい柔軟さがあります。最短60分で入金されるスピード感も魅力で、短期的な資金ニーズにも対応可能です。初回は1〜50万円の範囲に制限されていますが、まずは小額から利用して実際の流れを確認したい方におすすめです。

アクティブサポート

【公式】アクティブサポート

オンライン完結型が主流になるなか、対面相談にも対応しているのがアクティブサポートです。書類2点のみで審査を開始でき、柔軟かつ丁寧なサポートが受けられます。

個人事業主やフリーランスにとって魅力なのは、直接相談できる点です。オンラインでは難しい複雑な案件でも、担当者と対話しながら進められるため、自分の状況に合った提案を受けやすくなります。

キャッシュフローの相談やコンサルティングも行っており、「人と話して不安を解消したい」「担当者の顔を見て契約したい」という方におすすめのファクタリングサービスです。

ペイブリッジ

【公式】ペイブリッジ

ペイブリッジは、IT・広告業界に特化したファクタリング会社です。3社間契約なら手数料は0.5％からと、業界でも最安水準。IT・広告分野の商習慣や取引形態を熟知しており、業界特有の書類形式にも柔軟に対応しています。

特に強みを発揮するのが「注文書ファクタリング」です。通常は納品後の請求書が対象ですが、ペイブリッジでは受注段階の注文書でも資金化が可能。制作期間が長いWeb制作やシステム開発など、納品までに時間がかかる案件でも早期に資金を確保できる点が魅力です。

IT・広告業界で活動するフリーランスや個人事業主にとって、頼りになるサービスといえます。

ウィット

【公式】ウィット

ウィットは、小口ファクタリングに特化した専門会社です。500万円以下の案件を中心に取り扱っており、そのうち約95％が20万円以下の少額取引とされています。大手では扱いづらい小規模案件にも丁寧に対応してくれる点が魅力です。

個人事業主やフリーランスにとって心強いのは、金額の大小にかかわらず真剣に向き合ってくれる姿勢にあります。同社は信用情報に頼らない独自の審査方針を採用。クレジットカードの延滞歴がある方でも、売掛先に信用力があれば審査をパスできる可能性があります。

赤字経営や税金滞納があっても利用でき、手続きはスマートフォンだけで完結。完全非対面で契約が済む、手軽で柔軟なファクタリングサービスです。

えんナビ

【公式】えんナビ

えんナビは、24時間365日体制でスタッフが常駐するファクタリングサービスです。AIではなく人が対応するため、深夜や早朝でも電話やチャットで相談できます。

個人事業主やフリーランスにとって、いつでも相談できるサポート体制は大きな安心材料。機械的なAI審査ではなく、担当者が状況に応じて丁寧に対応してくれるため、初めての利用でも不安を感じにくいでしょう。

手数料は3社間で0.5％〜と非常に低く、売掛先が大手企業であればコストを抑えて資金調達することも可能です。「人に相談しながら進めたい」という方におすすめします。

ケース別｜あなたの状況に最適なファクタリング会社3〜5選

ここまで紹介した20社の中から、状況に応じて利用しやすい会社を厳選しました。開業直後、税金滞納中、少額債権、即日入金、手数料重視など、9つのケース別に3〜5社ずつ紹介します。ご自身の状況に近いケースを参考に、最適なファクタリング会社を見つけてください。

ケース1：開業1年未満・開業直後の個人事業主におすすめの3社

いずれのサービスも、開業間もない個人事業主でも利用しやすいのが特徴です。確定申告書の提出が不要なため、実績が少ない段階でも申し込みが可能です。

提出書類は請求書や通帳など最小限で済み、開業届や取引メールなどのエビデンスがあれば審査を受けられます。スピード・柔軟性・手軽さを重視する方におすすめの3社です。

ケース2：税金滞納中・赤字決算でも審査に通る3社

これらの会社は、赤字決算や税金滞納があっても柔軟に対応してくれる点が特徴です。いずれも公式サイトで「赤字OK」「税金滞納OK」と明記されており、審査では利用者の財務状況よりも売掛先の信用力を重視します。

他社で断られた経験がある方でも相談しやすく、資金繰りが厳しい状況での選択肢として心強い存在です。

ケース3：少額債権（10万円以下）におすすめの3社

少額の売掛金でもしっかり対応してくれるサービスを探している方には、この3社がおすすめです。ペイトナーは最短10分で入金できるスピード特化型、labolはフリーランス向けに設計された24時間365日対応サービス、ウィットは小口専門として少額案件を中心に扱っています。

いずれも1万円から利用でき、取引規模を問わず柔軟に対応してくれる点が魅力です。

ケース4：即日入金・最短2時間以内を希望する方におすすめの3社

「できるだけ早く資金を受け取りたい」という方には、この3社が向いています。買速とSoKuMoはいずれも最短30分での入金に対応し、急な支払いにも心強い存在です。みんなのファクタリングは最短60分で入金可能なうえ、土日祝も営業しているため、週末の資金調達にも対応できます。

どのサービスもスピード重視の方におすすめですが、即日入金を狙うなら午前中に必要書類を整えて申し込むのがポイントです。

ケース5：手数料の安さを最優先する方におすすめの3社

少しでも手数料を抑えて利用したい方にとって、コストパフォーマンスの高さは重要なポイントです。ここで紹介する3社はいずれも手数料の下限が1％以下と非常に低く、条件が合えば業界最安水準で利用できます。特にアクセルファクターとペイブリッジは0.5％から対応しており、売掛先が大手企業であればさらに有利な条件で契約できる可能性があります。

ケース6：建設業・長期サイトにおすすめの3社

売掛先が中小企業や個人事業で、「規模が小さいと審査に通りづらいのでは」と不安を感じている方も多いでしょう。そんな状況でも相談しやすいのが、メンターキャピタル、MSFJ、そしてえんナビの3社です。

メンターキャピタルとMSFJは柔軟な審査基準を採用しており、継続的な取引や入金実績があれば審査通過の可能性が十分あります。えんナビは24時間スタッフが対応しており、時間を選ばず相談できるのが魅力です。

ケース7：売掛先が中小企業・零細企業の方におすすめの3社

売掛先が中小企業や個人事業でも、柔軟に対応してくれるのが上記3社です。メンターキャピタルとMSFJは独自の審査基準を採用しており、取引実績や入金履歴があれば審査通過の可能性が高まります。えんナビは24時間スタッフが常駐し、土日祝日も審査を受け付けているため、タイミングを選ばず相談できます。

売掛先の規模に関わらず、安定した資金調達を目指す個人事業主に適したファクタリング会社といえるでしょう。

ケース8：面談なし・完全オンライン完結を希望する方におすすめの3社

来店や面談を避けて、スピーディーに資金調達をしたい方には、完全オンラインで完結できる3社がおすすめです。QuQuMo、OLTA、PAY TODAYはいずれも非対面で手続きができ、AIによる自動審査を採用しています。

QuQuMoは提出書類が2点のみで、手数料も1%からと低水準。OLTAは下限金額の制限がなく、小口利用にも対応しています。PAY TODAYは電話連絡なしで最短30分の入金も可能。全国どこからでも申し込める、利便性の高いサービスです。

ケース9：通帳の取引実績が少ない・初回取引におすすめの3社

通帳の入金履歴や取引実績が少ない方でも利用しやすいのが、アクティブサポート、ベストファクター、GMO BtoB早払いの3社です。特にベストファクターは契約書や請求書をもとに審査を行い、通過率も92.25%と高水準です。そしてGMO BtoB早払いは大手グループが運営しており、信頼性が高く安心して取引できます。

通帳実績が少なくても、契約書や発注書などで取引の実在性を示せば、審査通過の可能性が高まります。

なぜファクタリングは審査が緩いのか？仕組みを徹底解説

ファクタリングは、銀行融資に比べて「審査が通りやすい」といわれることが多い資金調達方法です。その理由は、大きく分けて4つあります。

審査対象が「利用者」ではなく「売掛先」だから

ファクタリングは民法上の「債権譲渡（売買契約）」にあたり、審査対象は申込者ではなく売掛先の支払能力です。そのため、申込者が赤字経営や税金滞納中でも、売掛先が優良企業であれば審査に通過できます。

2社間ファクタリングで柔軟な審査が可能だから

2社間ファクタリングは売掛先への通知を必要とせず、最短即日で資金化できます。手数料は3社間方式（約1〜9%）より高く（約8〜18%）なりますが、取引先に知られずに利用できるため、柔軟な審査基準を採用する会社が多いです。

オンライン完結で人件費削減により審査基準を緩められるから

近年はオンライン完結型のサービスが主流となり、店舗維持や人件費を抑えています。その分、審査基準を緩める余裕があり、AI審査を採用する会社では一定の条件を満たせば自動で審査が通る場合もあります。

法律上の規制が少なく独自の審査基準を設定できるから

金融庁は「ファクタリング全般を規制する法律はない」と公式見解で示しています。

ファクタリングは、当庁が所掌している事業ではなく、ファクタリング全般を規制する法律はありませんが、ヤミ金や多重債務に関する注意喚起の一環として、ファクタリングの利用に関する注意喚起を掲載していますので、「ファクタリングの利用に関する注意喚起」をご参考にしてください。

金融庁「(4)  貸金等に関する相談事例等及びアドバイス等https://www.fsa.go.jp/receipt/soudansitu/advice04.html」

このため、各社が自由に審査基準を設定でき、形式にとらわれない柔軟な対応が可能です。ただし、規制が少ない分、悪質業者が存在する点に注意しましょう。

審査が緩いファクタリング会社の特徴・見分け方

審査が緩いファクタリング会社には共通する特徴があります。

提出書類が2〜3点と少ない

提出書類が少ない会社は、確認項目が絞られているため審査を通過しやすい傾向があります。中でもQuQuMo、OLTA、ビートレーディング、日本中小企業金融サポート機構などは2点のみで申し込めるため、気軽に利用しやすいでしょう。ただし、簡易審査の分、手数料がやや高めに設定されている点には注意してください。

少額買取対応（下限なし〜10万円以下）

少額の売掛金でも買い取ってもらえる会社は、金額が小さいぶんリスクが低くなるため、審査が通りやすい傾向があります。たとえば、アクセルファクター、OLTA、ビートレーディングは下限金額を設けておらず、QuQuMoやペイトナーでは1万円から利用可能です。少ない金額でも資金化できるため、取引規模の小さい事業者に適したサービスといえます。

オンライン完結で面談不要

手続きがすべてオンラインでできるファクタリング会社は、AIによる自動審査を導入している場合が多く、書類内容と売掛先の信用力で機械的に可否が判断されます。対面でのヒアリングがないぶん、客観的な基準でスピーディーに審査が進みます。

個人事業主・フリーランスも対応している

個人事業主まで対象に含める会社は「売掛金を積極的に買い取る」姿勢が強く、審査も柔軟です。今回ピックアップした企業の場合、labol、ペイトナー、アドプランニングなどは個人事業主特化型として知られています。事業規模に関わらず利用しやすい点が魅力です。

個人事業主がファクタリングの審査に通りやすくするコツ

個人事業主がファクタリングの審査をスムーズに通過するためには、いくつかのポイントを意識することが大切です。以下のコツを押さえておくと、審査通過率を高めやすくなります。

信用力の高い売掛先（法人）の請求書を選ぶ

売掛先が上場企業や大手企業、公的機関である場合、支払能力が高く信頼性もあるため、審査は通過しやすくなります。複数の請求書を保有している場合は、最も信用力のある取引先を選びましょう。

支払期日まで60日以内の売掛金を利用する

支払期日が近いほど回収リスクが低下するため、審査が有利になります。理想は30日以内、60日以内でも問題ありません。反対に、90日を超える長期の債権は審査が厳しくなりやすいです。

売掛先との継続取引実績がある請求書を出す

通帳に過去3ヶ月以上の入金実績があれば、継続的な関係性が評価されて審査通過率が上がります。初回取引の場合でも、契約書や発注書、メールのやり取りなど実在性を示す資料を提出すると効果的です。

必要書類を不備なく完璧に準備する

提出書類の誤りや不足は審査遅延の原因になります。請求書には請求先名（正式名称）、請求金額、支払期日を正しく記載し、Web申請フォームの情報と一致させましょう。通帳は直近3ヶ月分を、身分証は顔写真付きのものを提出するのが望ましいです。

複数のファクタリング会社に相見積もりを取る

ファクタリング会社ごとに審査基準が異なるため、A社で落ちてもB社では通過することがあります。最低でも3社程度に見積もりを依頼しましょう。ただし、同一の請求書を複数社に同時提出すると「二重譲渡」の疑いを招くため避けてください。

個人事業主がファクタリングの審査に落ちる理由

個人事業主がファクタリングの審査に落ちる主な原因はいくつかあります。審査基準を理解しておくことで、事前にリスクを回避しやすくなります。

売掛先の信用力が低い・経営状況が悪い

売掛先が零細企業や創業間もないスタートアップの場合、支払い能力の面でリスクがあると判断され、審査に通りにくくなります。上場企業や大手企業、公的機関など信用力の高い請求書を選ぶことが重要です。

売掛金の支払期日が90日以上と長すぎる

支払期日が遠いほど未回収リスクが高まるため、買取対象外となるケースもあります。審査通過を狙うなら、支払期日が60日以内の売掛金を選びましょう。

売掛先との取引実績が浅い・初回取引

通帳に過去の入金履歴がない場合、取引の実在性が確認しづらく審査に不利になります。継続取引がある売掛先の請求書を選ぶか、契約書・発注書・メール履歴などのエビデンスを提出して裏付けを強化しましょう。

売掛先が個人事業主で法人ではない

売掛先が法人でない場合、信用調査や支払い能力の確認が難しくなります。そのため、多くのファクタリング会社では対象外とされています。ただし、ペイトナーなど一部のサービスでは個人間取引にも対応しています。

提出書類に不備や不足がある

請求先の名称が不明確、請求金額の相違、支払期日の未記載などは審査落ちの大きな要因です。提出前に内容を丁寧に確認し、通帳や身分証など必要書類も漏れなく準備しましょう。

二重譲渡の疑いがある

同じ売掛債権を複数の会社に譲渡する「二重譲渡」は犯罪行為にあたります。相見積もりを取る際は、必ず別の売掛債権を使用してください。

個人事業主が審査に落ちた後の対処法・別の会社で通すための5ステップ

個人事業主がファクタリングの審査に落ちても、すぐに諦める必要はありません。ファクタリング会社ごとに審査基準は異なり、1社目で否決されても2社目では通過するケースが多くあります。ここでは、再チャレンジで審査通過を目指すための5つのステップを紹介します。

審査落ちの理由をファクタリング会社に確認する

まずは、なぜ否決されたのかを確認しましょう。ファクタリング会社に問い合わせると、書類の不備や売掛先の信用力など、改善すべき具体的なポイントを教えてもらえる場合があります。

売掛先を変えて再申込するのは有効な手段

審査の結果は売掛先の信用力に大きく左右されます。上場企業や大手企業、公的機関など、より信用度の高い請求書を使って再申込することで、通過率が格段に高まります。

1社目で落ちたら2社目・3社目に同時申込すべき理由

審査情報は会社間で共有されないため、複数社へ同時に申し込むのは有効な手段です。時間が限られているときは、2〜3社を目安に並行して申込を進めましょう。ただし、同じ請求書を複数社に提出する「二重譲渡」は法的リスクがあるため厳禁です。

審査基準が異なる会社を選ぶコツ

ファクタリング会社には、銀行系・独立系・オンライン特化型などさまざまなタイプがあります。銀行系で落ちた場合は、独立系やオンライン完結型サービスを試すのが効果的です。特に「審査通過率90%以上」など、実績を公表している会社を優先しましょう。

審査落ち後に書類を改善して再チャレンジする方法

請求書の記載内容（請求先名・金額・支払期日など）を見直し、取引の実在性を示すエビデンス（契約書や発注書など）を追加して再提出しましょう。信頼度を高めることで、再審査時の評価が上がります。

審査なし・100%通るファクタリングは存在しない理由と危険性

ファクタリングは「売掛金の買取契約」であり、債権を買い取る以上、審査は必ず行われます。したがって、「審査が緩い」会社はあっても、「審査なし」「誰でも通る」会社は存在しません。詳しくお話します。

「審査なし」「100%通る」を謳う業者は違法業者の可能性が高い

「審査なし」「100%通る」を謳うファクタリング会社の多くは、違法または悪質な業者です。実際には「審査不要」といいながら、資金を渡した後に法外な利息や手数料を請求してくるケースがあります。

契約書や見積書を出さない、分割返済を提案、現金手渡しで取引を持ちかけるなどの特徴がある場合は特に注意が必要です。不審な業者に遭遇したら、金融庁（0570-016811） や警察相談窓口（#9110） に早めに相談しましょう。

給与ファクタリングは貸金業法違反で利用厳禁

給与ファクタリングは、最高裁令和5年2月20日決定で「実質的には貸付行為」と判断され、貸金業法違反とされています。

　「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します。

金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」

健全なファクタリングはあくまで「事業の売掛金」を対象とし、正規の契約書に基づいて行われます。安全性を重視し、必ず信頼できる業者を選びましょう。

個人事業主がファクタリングを利用する際のポイント

これからファクタリング会社を探す個人事業主・フリーランスの方は、以下のポイントを把握しておきましょう。

個人事業主でも審査が緩いファクタリングは利用できる

多くのファクタリング会社が個人事業主に対応しています。本記事で紹介した20社のうち、アクセルファクター以外の19社は個人事業主に対応しています。

開業したばかりの個人事業主でも利用可能

開業直後でも利用できます。通帳に入金実績がない場合は、取引エビデンス（メール・契約書等）を準備しましょう。QuQuMo、MSFJ、labol、ペイトナーがおすすめです。

赤字決算・税金滞納中の個人事業主でも利用可能

売掛先の信用力を審査するため、利用者の経営状況は問われません。ただし、個人事業主は債権譲渡登記ができないため、登記不要の会社を選びましょう。

売掛先が個人事業主の場合は審査が厳しくなる

売掛先が個人事業主の場合は審査が厳しくなります。ペイトナーは個人間取引の請求書にも対応しています。

ファクタリングの手数料相場と高すぎる会社の見分け方

ファクタリングの手数料は、契約方式や売掛先の信用力によって大きく変わります。相場を把握しておくことで、適正な条件で取引を進めやすくなります。

ファクタリングの手数料相場は2社間8〜18%、3社間1〜9%

2社間ファクタリングは、売掛先に通知せず利用できる反面、リスクが高いため手数料がやや高め（8〜18%）です。

一方の3社間ファクタリングは1〜9%が一般的で、取引先に通知される分、安全性が高く低コストです。近年はオンライン完結型の普及により、OLTA（2〜9%）やPAY TODAY（1〜9.5%）など従来より低い手数料を実現するサービスも増えています。

手数料が高くなる要因

手数料は以下の要素で変動します。

• 売掛先の信用力（低いほど高い）
• 売掛金の金額（少額ほど高い）
• 支払期日までの期間（長いほど高い）
• 初回利用や取引実績の有無
• 2社間契約の選択（3社間より5〜10%以上高め）

上場企業や大手企業が売掛先なら1〜5%、中小企業で5〜15%、零細企業の場合は10〜20%前後が目安です。

手数料20%超は要注意！悪質業者の可能性も

20%を超える手数料を提示される場合は、利用条件を慎重に確認しましょう。金融庁も「債権額に比べて著しく低額である場合は偽装ファクタリングの疑いがある」と警告しています。

相見積もりを複数社で取り、透明性のある契約書や内訳説明がある会社を選ぶことが重要です。

審査が緩いファクタリングに関するよくある質問

最後に、ファクタリングに関して寄せられるよくある質問と回答をまとめました。

請求書のみでファクタリングは利用できますか？

原則として請求書だけでは利用できません。通帳コピーと本人確認書類の提出が必要です。ただし、ペイトナーは請求書と本人確認書類の2点のみで利用できます。

通帳なしでファクタリングを利用できる会社はありますか？

基本的には通帳の提出が求められますが、ネットバンキングの入出金明細で代用できる会社もあります。ペイトナーは通帳不要で利用可能です。

開業したばかりの個人事業主でも審査に通りますか？

売掛先が上場企業や大手企業であれば、開業直後でも審査に通る可能性があります。QuQuMo、labol、PAY TODAYは開業初期の事業者にも柔軟に対応しています。

赤字決算でもファクタリングは利用できますか？

利用できます。ファクタリングの審査対象は利用者の財務状況ではなく、売掛先の信用力です。赤字や一時的な資金難があっても問題ありません。

土日祝日でも審査・入金対応してくれる会社はありますか？

labol、みんなのファクタリング、ペイトナー、JBL、えんナビは土日祝日も審査・入金対応を行っています。ただし、多くの会社では「申込受付のみ24時間対応」で、実際の審査・入金は平日のみの場合があります。

審査が緩いファクタリングの特徴は何ですか？

審査通過率90%以上、必要書類が2〜3点、オンライン完結、少額対応、即日入金対応などが特徴です。ビートレーディングやQuQuMoは審査通過率98%を公表しています。

ファクタリングの手数料は経費として計上できますか？

経費として計上可能です。会計上の勘定科目は「売上債権売却損」が一般的で、ファクタリングの手数料には消費税はかかりません。

ファクタリングを利用すると信用情報に影響しますか？

影響しません。ファクタリングは融資ではなく「売掛債権の譲渡契約」であるため、信用情報機関への照会や登録は行われません。

まとめ｜審査が緩いファクタリングで資金調達を成功させよう

ファクタリングの審査でもっとも重視されるのは「売掛先の信用力」です。そのため、利用者が赤字決算や税金滞納中であっても、売掛先が信頼できる企業であれば利用できる可能性があります。

資金調達を成功させるポイントは3つです。

• 信用力の高い売掛先の請求書を選ぶ
• 支払期日が60日以内の売掛金を使う。
• 少なくとも3社以上で相見積もりを取り条件を比較する

これらを意識すれば、審査通過率を大きく高められます。

仮に審査に落ちても、売掛先を変えて別の会社へ申し込めばチャンスは十分あります。 なお、「審査なし」「100%通る」とうたう業者は違法・悪質業者の可能性が高く、トラブルに発展する危険があります。正規のファクタリング会社を選び、安全かつ確実に資金調達を進めましょう。

柔軟なファクタリングを上手に活用すれば、事業を止めることなく次のチャンスへつなげられます。信頼できるパートナーを選び、安心して資金繰りを整えていきましょう。